Spłacanie zaciągniętych zobowiązań w bankach jest naszym obowiązkiem. Jednak czasem zdarzają się takie sytuacje, w których ilość rachunków do opłacenia i niespodziewanych wydatków przerasta Twój domowy budżet. Na szczęście nie musisz stawać przed wyborem – zalegać ze spłatą kredytu zaciągniętego w banku, czy pieniądze przeznaczyć, np. na wydatek związany z sytuacją losową. Z pomocą przychodzą same Banki, a dokładnie proponowane przez nich wakacje kredytowe.

 

Czym są wakacje kredytowe?

 

Popularność wakacji kredytowych w obecnych czasach znacząco wzrosła. Wpływ na to miało wiele czynników, w tym również wybuch pandemii. Pod tym terminem kryje się możliwość odroczenia w spłacaniu rat zaciągniętego kredytu. Trwają one tylko przez jakiś czas i na określonych przez bank zasadach. Jeśli mowa o czasie, na jaki Bank może zdecydować się zawiesić Ci spłacanie rat kredytu, to oscyluje on w granicach od miesiąca do roku. Banki najczęściej decydują się na okres od 3 miesięcy do 6. Musisz jednak pamiętać o tym, że okres ten uzależniony jest od wielu czynników, m.in.: rodzaju kredytu, Banku, w którym został on zaciągnięty, a nawet powodu, dla którego ubiegasz się o wakacje kredytowe. O czym jeszcze warto pamiętać? Przede wszystkim o tym, że mogą być one rozumiane przez Bank na dwa sposoby. Po pierwsze wakacje kredytowe mogą oznaczać odroczenie zarówno spłaty raty kapitałowej i odsetek. Natomiast druga opcja zakłada spłacanie odsetek, a wiec część kapitałowa zostaje zawieszona i w okresie wakacji kredytowych nie trzeba jej spłacać.

 

Wakacje kredytowe – warunki przyznania

 

Przeczytałeś ponownie umowę, jaką zawarłeś z Bankiem. Nadeszła pora, by zapoznać się z warunkami, jakie musisz spełnić ubiegając się o odroczenie spłacania rat. Pamiętaj o tym, że sam fakt złożenia wniosku nie powoduje, że Bank przyzna Ci wakacje kredytowe. W tej kwestii Banki podejmują decyzję indywidualnie, w oparciu o historię kredytową kredytobiorcy. Bank, pochylając się nad Twoim wnioskiem, rozpatrzy:

• terminowość w dotychczasowym spłacaniu rat,
• motywację, która skłoniła Cię do ubiegania się o wakacje kredytowe,
• nieprzekroczenie limitu.

Zacznijmy od wyjaśnienia tajemniczego nieprzekroczonego limitu. Niektóre Banki stosują w swoich umowach kredytowych zapis odnośnie tego, ile razy w ciągu jej trwania możesz skorzystać z wakacji kredytowych. Może również pojawić się zapis dotyczący tego, ile rat będziesz mógł odroczyć. Kolejna istotną kwestią jest motywacja. Dobre uzasadnienie wniosku nie oznacza, że musi być ono długie. Pamiętaj, by skupić się w nim na istotnych kwestiach, które spowodowały, że nie jesteś w stanie w chwili obecnej spłacać kredytu (np. utraciłeś pracę).

I na koniec powtarzana jak mantra terminowość w spłacaniu rat. Bank, rozpatrując Twój wniosek sprawdzi, czy do tej pory nie miałeś z tym problemu. Dlatego warto dużo wcześniej zaplanować wakacje kredytowe, zanim utracisz płynność finansową.

 

Wniosek o wakacje kredytowe – w jaki sposób go napisać?

 

Jeśli zdecydowałeś się już na wakacje kredytowe, przemyślałeś wszystkie argumenty przemawiające „za”, pora na przygotowanie wniosku. Warto sprawdzić, czy na stronie Banku nie znajduje się już gotowy wniosek, który tylko będziesz musiał uzupełnić. Jeśli jednak nie znajdziesz takowego, warto byś wiedział, co powinno być w nim zawarte. W dokumencie tym powinny się znaleźć dane wnioskodawcy (adresowe i kontaktowe), czas, w jakim chcesz skorzystać z odroczenia spłaty kredytu, i oczywiście swój podpis. Czasem Bank wymaga również, aby uzasadnić wniosek o odroczenie spłaty rat.

 

Karencja w spłacie rat

 

Banki mogą Ci zaoferować nie tylko wspomniane już wakacje kredytowe, ale również karencję w spłacie rat zaciągniętego kredytu. Czym te dwie możliwości się różnią? Wakacje kredytowe oznaczają odroczenie w spłacaniu rat – czyli części kapitałowej i odsetek. Natomiast decydując się na karencję odraczasz tylko spłatę części kapitałowej, a odsetki spłacasz nadal. Dodatkowo karencja może trwać dłużej niż rok. To wszystko ponownie uzależnione jest od tego, w jaki sposób uargumentujesz wniosek o przyznanie karencji.

 

Wakacje kredytowe – koszty

 

Wakacje kredytowe nie oznaczają, że nie poniesiesz dodatkowych kosztów. Złożenie wniosku o przyznanie wakacji kredytowych jest bezpłatne. Czasem banki pobierają opłatę za aneks do umowy, który wprowadza zapisy o zawieszeniu spłaty rat. Jest to opłata jednorazowa i podawana w taryfie opłat i prowizji danego banku.

Zupełnie darmowe wakacje kredytowe oferowane są w ramach tzw. tarczy antykryzysowej 4.0. Tarcza ta, daje prawo konsumentom do zawieszenia spłaty kredytu na okres 3 miesięcy. W tym okresie banki nie będą naliczały żadnych opłat i odsetek za skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych. Z takiej opcji mogą skorzystać osoby, które straciły pracę, (a tym samym główne źródło dochodu do spłaty zobowiązania) w wyniku pandemii COVID-19.

W pozostałych przypadkach za skorzystanie z opcji wakacji kredytowych niestety trzeba będzie zapłacić. Skorzystanie z wakacji kredytowych nie oznacza, że bank zapomina o niezapłaconych ratach.

Istnieją dwie opcje ich rozliczenia. W pierwszej z nich okres kredytowania pozostaje bez zmian ale zwiększa się wysokość miesięcznej raty. Druga opcja polega na wydłużeniu okresu kredytowania przy jednoczesnym zachowaniu raty kredytowej na jej dotychczasowym poziomie. Nie ważne z której opcji skorzystasz i tak wzrośnie koszt Twojego kredytu gdyż w okresie wakacji kredytowych bank nalicza odsetki od niespłacanych rat i dopisuje je do salda kredytu jakie pozostało do spłaty.

 

Zalety skorzystania z wakacji kredytowych

 

Cóż tu dużo pisać… odroczenie rat pomoże Ci zachować płynność finansową, zabezpieczy Cię w losowej sytuacji. A co najważniejsze – pozwoli uniknąć sytuacji, w której nie będziesz w stanie spłacać rat w terminie.