Jesteś o krok od podpisania umowy z Bankiem dotyczącej kredytu hipotecznego? Zastanawiasz się, czy kredyt ze stałym oprocentowaniem będzie dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem? A może jednak opcja ze zmiennym oprocentowaniem okaże się strzałem w dziesiątkę? Spokojnie. W tym artykule postaram się rozwiać wszystkie Twoje wątpliwości i pokazać plusy i minusy kredytu hipotecznego zarówno ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem.
Czym jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
W dzisiejszych, niespokojnych czasach każdy z nas chce się zabezpieczyć jak najlepiej tylko się da. W prasie, telewizji czy w radiu eksperci przekrzykują się, o ile wzrośnie inflacja rok do roku. Jak wysokie będą ceny paliw i jaki będzie to miało wpływ na gospodarkę? Czy polski złoty się umocni czy też osłabi? Wszystkie te czynniki mogą mieć wpływ na wzrost oprocentowania Twojego kredytu hipotecznego.
Idealnym rozwiązaniem zatem wydaje się kredyt ze stałym oprocentowaniem. Jest on niczym innym, jak gwarancją stałej, niezmiennej wysokości raty kredytu w czasie jego spłacania. Czyli niezależnie od zawirowań w gospodarce i podjętych decyzji odnośnie zmian stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej wysokość raty Twojego kredytu się nie zmieni.
Niestety nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak bardzo wzrosną stopy procentowe w przeciągu 15-20 lat. Dlatego też z perspektywy Banku ( nie Twojej ) lepszym rozwiązaniem jest kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Bank do stopy referencyjnej ( WIBOR-u ) dolicza sobie marżę ( czyli zarobek Banku ) i tym samym ryzyko wzrostu stóp procentowych przerzuca na Klienta. Rekomendacja S, która została opublikowana przez Komisję Nadzoru Finansowego wymusza na Bankach oferowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem, ale maksymalnie na 5 lat. No dobrze. Zapytasz co potem?
Po upływie tego czasu mamy dwie opcje: płacimy raty ze zmiennym oprocentowaniem lub kontynuujemy spłatę ze stałym oprocentowaniem na kolejny pięcioletni okres. Jeśli zdecydujesz się na kontynuację stałej stopy procentowej na kolejny okres, to Bank zaproponuje Ci „nowe” oprocentowanie. W przypadku wzrostu stóp procentowych zaproponowane przez Bank „nowe” procentowanie będzie wyższe niż to, które miałeś do tej pory, a więc koszt Twojego kredytu wzrośnie.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem a oferty Banku
Kredyt ze stałym oprocentowaniem brzmi kusząco? Być może. Powinniśmy jednak pamiętać o tym, że nie wszystkie Banki obecnie go udzielają. Wprawdzie pojawiły się rekomendacje, które mają określać zasady przyznawania kredytów ze stałym oprocentowaniem. Jednak w dalszym ciągu nie wszystkie Banki mają go w ofercie. Sytuacja ta, według zapewnień Komisji Nadzoru Finansowego, ma ulec zmianie. Rekomenduje ona wprowadzenie kredytu ze stałym oprocentowaniem w bankach krajowych do końca 2021 roku. Natomiast w bankach spółdzielczych do końca 2022 roku. W propozycjach od KNF pojawia się również ta, dotycząca wydłużenia okresu, na jaki stałe oprocentowanie jest przyznawane. Co z tego wyniknie, czas pokaże.
Plusy i minusy kredytu ze stałym oprocentowaniem
W dzisiejszych czasach kredyt ze stałym oprocentowaniem wydaje się być wręcz wymarzoną opcją. Daje on bowiem poczucie stabilności i niezmienności w spłacanych ratach. Jeśli obawiamy się wahań związanych ze zmianami stóp procentowych, to ta opcja jest wprost stworzona dla nas. To tyle jeśli chodzi o zalety. Decydując się na taki kredyt musimy pamiętać o tym, że Bank udzielający nam kredytu nie jest instytucją charytatywną. Zatrudnia wielu ekspertów z dziedziny ekonomii, którzy prognozują wzrosty lub spadki stóp procentowych. Wnioskując dzisiaj o kredyt ze stałą stopa procentową nie znajdziemy żadnego banku, gdzie rata kredytu będzie niższa lub równa racie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem.
Chcąc zapewnić sobie niezmienną ratę przez okres 5 lat. musimy niestety co miesiąc wydać więcej niż w przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie jest dobre w sytuacji, w której stopa procentowa zaczyna rosnąć. Nasza rata kredytu, jak już ustaliliśmy, nawet nie drgnie. Natomiast w momencie kiedy stopy procentowe zaczynają spadać możemy mieć poczucie, że zdecydowanie przepłacamy. I w tej sytuacji lepszym rozwiązaniem okazuje się kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem
Jeśli zdecydujemy się na tą formę kredytu hipotecznego musimy pamiętać o tym, że Bank, w zależności od wzrostu/spadku stóp procentowych, będzie regulował wysokość naszej raty. Warto też wiedzieć, na podstawie czego ustalane jest oprocentowanie zmienne. Składa się ono z dwóch części:
Po pierwsze stawka WIBOR. To właśnie jej zawdzięczamy największe wahania w wysokości rat (może się zmieniać co trzy lub co sześć miesięcy ). Do niej doliczana jest marża, która zazwyczaj obliczana jest indywidualnie i zależeć może np. od wysokości zaciąganego kredytu czy też dodatkowo zakupionych produktów w Banku. Decydując się na kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, nie będziemy wiedzieć, ile tak naprawdę przyjdzie nam zwrócić pieniędzy Bankowi. Wszystko bowiem będzie zależeć od zmieniającego się oprocentowania.
Jakiego wyboru dokonać?
Ostatecznie to Ty dokonasz wyboru. Warto znać wszystkie wady i zalety obu rodzajów kredytów i wybrać ten, który będzie najbardziej dogodny właśnie dla Ciebie. Wybór ten powinien wpisywać się w Twoje codzienne życie, a przede wszystkim sposób funkcjonowania i gospodarowania budżetem. Jeśli masz pytania dotyczące niniejszego tematu – chętnie rozwieję Twoje wątpliwości podczas spotkania.
