Przeraża Cię myśl o odmowie przyznania kredytu hipotecznego? Boisz się, że znajdziesz wymarzony dom/mieszkanie, złożysz wniosek, a Bank powie „nie”? W tym artykule podpowiem Ci, co może spowodować, że Twoje marzenie o własnym kącie pozostanie nieosiągalne.

 

1. Brak zdolności kredytowej

To właśnie brak zdolności kredytowej jest jednym z najczęstszych powodów odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny. Mamy tutaj do czynienia z dwoma sytuacjami: zbyt duże wydatki i zbyt niskie, niestabilne dochody. Ubiegając się o kredyt hipoteczny warto przeanalizować skrupulatnie swoje comiesięczne wydatki. Co Bank będzie brał pod uwagę zaliczając coś do „zbyt dużych wydatków”? Przede wszystkim Twoje zobowiązania dotyczące prowadzenia gospodarstwa domowego (np. opłaty bieżące gaz, prąd, czynsz, opłaty za telefon, żłobek, przedszkole). Przeanalizowana zostanie również Twoja historia kredytowa – posiadanie dużej ilości kredytów ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Również posiadanie kart kredytowych może zadecydować o braku zdolności kredytowej (przyznane wysokie limity na kartach pomimo iż nie są one wykorzystywane mogą znacznie obniżać zdolność kredytową).

 

Pewnie zastanawiasz się, co zrobić, by Twoje wydatki nie zniweczyły marzeń o własnym kącie? Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny przede wszystkim przeanalizuj swoje bieżące rachunki. Może istnieje możliwość zmniejszenia abonamentu za Internet/ telefon? Może nie są Ci potrzebne wszystkie karty kredytowe i możesz kilka z nich zamknąć? Jeśli natomiast posiadasz inne kredyty, pomyśl o skonsolidowaniu rat. Pamiętaj również o tym, czy nie zostałeś poręczycielem czyjegoś kredytu. To również może zadecydować o braku zdolności kredytowej.

 

No dobrze, pewnie zapytasz co w sytuacji kiedy brak zdolności kredytowej wynika ze zbyt niskiego lub niestabilnego dochodu. Jeśli pracujesz na etacie lub na umowie cywilno-prawnej, będziesz zobowiązany do złożenia w Banku formularza, w którym kwota Twojego comiesięcznego wynagrodzenia zostanie potwierdzona przez pracodawcę.

 

Jeśli dodatkowo jesteś tym szczęśliwcem, który posiada dodatkowe wpływy na konto i potrafisz je udokumentować, to warto wcześniej zgromadzić stosowne dokumenty. Dochód ten może mieć znaczący wpływ na pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.  Więcej o zdolności kredytowej dowiesz się z wcześniejszego mojego wpisu: Zdolność kredytowa, czyli o szansach na kredyt hipoteczny.

 

 

2. Niewiarygodny deweloper

Planujesz zakup mieszkania od dewelopera? Pamiętaj o tym, by uprzednio sprawdzić jego wiarygodność . Brak jego wiarygodności może stać się przyczyną, dla której wniosek o kredyt hipoteczny zostanie odrzucony. Warto sprawdzić czy wybrany przez Ciebie deweloper nie widnieje w BIG (Biuro Informacji Gospodarczej). Wówczas może być on nieakceptowany przez Bank. Sprawdź również czy deweloper nie ma opóźnień w budowie względem harmonogramu przedsięwzięcia deweloperskiego. Jeśli są kilku/kilkunastomiesięczne opóźnienia w budowie to nie wszystkie banki będą chciały kredytować taką inwestycję. Zapytaj również dewelopera czy posiada rachunek powierniczy. Jest on wymagany przez wprowadzoną 16 września 2011r ustawę deweloperską ( a dokładniej pisząc chodzi o Ustawę o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego ). Rachunek ten został wprowadzony aby lepiej chronić kupujących nieruchomość w trakcie jej budowy. Jeśli deweloper jest na etapie tzw. „dziury w ziemi” i nie posiada rachunku powierniczego to w takiej sytuacji wniosek o kredyt hipoteczny zostanie odrzucony.

 

 

3. Zbyt dojrzała metryka…

Tak, tak. Dobrze przeczytałeś. Twój wiek również może mieć wpływ na odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny. Zastanawiasz się pewnie dlaczego? Bankom zależy na tym, aby kredyt w całości został przez Ciebie spłacony zanim osiągniesz wiek 70-75 lat. Im w starszym wieku podejmiesz starania o kredyt hipoteczny, tym będziesz miał mniej lat na jego spłatę. Zbyt krótki okres spłaty zobowiązania może znacząco zwiększyć ratę kredytu, a ta bezpośrednio wpływa na zdolność kredytową.

 

 

4. Zbyt duża ilość zapytań w BIK

BIK to nic innego jak Biuro Informacji Kredytowej. Jego zadaniem jest monitorowanie spłacanego kredytu. Dlatego też Bank przed przyznaniem Ci kredytu hipotecznego sprawdza Twój status w BIK. Pod uwagę brane jest to czy w ogóle masz jakiekolwiek zobowiązania, i oczywiście czy spłacasz je regularnie lub masz/miałeś zaległości. Pamiętaj jednak o tym, że każde Twoje zapytanie o kredyt hipoteczny jest skrupulatnie odnotowywane. Dlatego też najlepiej jest wybrać 2-3 Banki i sprawdzić, jaką mają one dla Ciebie ofertę. Taka liczba zapytań nie obciąży znacząco Twojej historii kredytowej.

 

 

5. Dochód tylko z umowy zlecenie lub o dzieło

Spokojnie. Posiadanie takiego dochodu nie musi oznaczać, że otrzymasz negatywną odpowiedź na Twój wniosek o kredyt hipoteczny. Warto jednak, abyś wiedział o kilku istotnych faktach. Przede wszystkim dochód musi być stały. Bank rozumie przez to, że od minimum 6 lub 12 miesięcy otrzymujesz wynagrodzenie. Przerwa we wpływach nie może być większa niż 2-3 miesiące. Pamiętaj również o tym, aby gromadzić wszystkie umowy i rachunki, a także potwierdzenia przelewów za umowy.

 

 

6. Nieruchomość, która nie przekonuje Banku

Bank zabezpiecza kredyt mieszkaniowy hipoteką. Dlatego dla banku tak ważny jest stan techniczny w jakim znajduje się nieruchomość. Bank odrzuci wniosek o kredyt hipoteczny jeśli budynek będzie w złym stanie technicznym np. bez instalacji grzewczej, łazienki czy WC. Instytucje finansowe nie kredytują również nieruchomości gdzie w księdze wieczystej zapisane jest dożywocie lub służebność osobista. Ciężko również będzie uzyskać kredyt gdy nieruchomość nie ma uregulowanego dostępu do drogi.

 

7. Za niska wartość nieruchomości

Zdziwiony? Niestety, to również może mieć wpływ na odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny. Bank weryfikuje wartość nabywanej przez Ciebie nieruchomości poprzez wycenę rzeczoznawcy majątkowego. Jeśli określona przez rzeczoznawcę wartość nieruchomości będzie niska, to bank może odmówić udzielenia kredytu lub zmniejszyć jego wysokość i będzie wymagał od Ciebie większego wkładu własnego.

 

8. Brak wiarygodności Twojego pracodawcy

Masz umowę o pracę, otrzymujesz wynagrodzenie na konto, składasz wniosek o kredyt hipoteczny, a dostajesz odmowę? Tak, jest to możliwe. Jeśli Bank uzna, że Twój pracodawca jest niewiarygodny, nie otrzymasz kredytu. Ocenie będzie podlegać np. czas działania firmy na rynku, branża. Pracodawca zostanie również sprawdzony w bazach Krajowego Rejestru Długów oraz Rejestru Dłużników BIG.

 

9. Twój styl życia

Pewnie zastanawiasz się w jaki sposób Twój styl  życia, czy pasje mogą wpłynąć na odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny? Już Ci tłumaczę. Jeśli jesteś pasjonatem sportów ekstremalnych i czynnie je uprawiasz, Bank może mieć obawę, że w związku z tym nabędziesz problemów zdrowotnych, które wpłyną na brak terminowości w spłacaniu rat. Dodatkowo, jeśli jesteś fanem zagranicznych wyjazdów, które opłacane są z kredytu, wykazujesz oznaki rozrzutności w czasie robienia zakupów, dla Banku może być to sygnał, że nie potrafisz gospodarować swoim budżetem. Może być to również uznane jako możliwość nieterminowego spłacania rat. Tyle teorii. W Twojej głowie pojawiła się myśl – „no dobrze, a skąd bank o tym wszystkim  będzie wiedział?” Odpowiedź jest bardzo prosta – z historii Twojego rachunku osobistego oraz raportu BIK – o wyciąg z konta bank poprosi Cię na etapie złożenia dokumentów, a raport z BIK sam sobie pobierze w trakcie analizy wniosku.