Decyzja zapadła. Po intensywnych poszukiwaniach w końcu znalazłeś wymarzone mieszkanie. Niestety nie masz wystarczającej gotówki i potrzebujesz kredytu na jego zakup. Od czego zacząć i jakie kroki należy wykonać, by taki kredyt otrzymać? Poniżej postaram się wyjaśnić, jak otrzymać kredyt na mieszkanie.
Krok 1. Ubiegać się o kredyt samodzielnie czy z pomocą doradcy?
Takie pytanie powinieneś sobie zadać, gdy tylko pojawi się myśl o zaciągnięciu kredytu hipotecznego. W końcu to jedna z najważniejszych decyzji, jakie podejmiesz w swoim życiu. Przede wszystkim trzeba sobie odpowiedzieć na dwa pytania:
- Czy potrafię samemu ocenić, która oferta banku jest dla mnie najkorzystniejsza? I wybrać tę najbardziej odpowiednią?
Każdy bank będzie próbował przekonać Cię, że to właśnie jego oferta jest dla Ciebie najlepsza. Przedstawi Ci tylko same zalety swojego produktu i nie porówna do ofert innych banków.
- Czy mam wystarczającą wiedzę, by odnaleźć się wśród bankowych procedur?
WIBOR, marża, stopa procentowa, karencja, hipoteka, ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na życie, okres kredytowania – z tymi pojęciami na pewno będziesz miał do czynienia wnioskując o kredyt na mieszkanie.
Samodzielny wybór spośród kilkunastu ofert różnych banków może być często nie lada wyzwaniem. Wymaga nie tylko czasu, ale i znajomości regulaminów bankowych oraz przepisów prawnych. W podjęciu decyzji, który wariant wybrać, może pomóc Ci artykuł: Kredyt hipoteczny – z doradcą finansowym czy samodzielnie? Już teraz zachęcam Cię do zapoznania się z tym tekstem. Znajdziesz w nim szczegółowe wyjaśnienie wszystkich „za” i „przeciw”. Niezależnie od tego, czy o kredyt na mieszkanie będziesz wnioskował samodzielnie, czy z doradcą kredytowym – musisz spełnić następujące warunki:
-> posiadać zdolność kredytową,
-> posiadać wymagany wkład własny.
Krok 2. Zdolność kredytowa
Zanim podpiszesz umowę rezerwacyjną lub przedwstępną na zakup mieszkania warto ustalić swoją zdolność kredytową, aby później uniknąć niemiłych niespodzianek w postaci odmowy kredytu. Wyliczenie zdolności kredytowej nie jest jeszcze stuprocentową gwarancją otrzymania kredytu, ale pomoże Ci określić kwotę, jaką dany bank będzie mógł Ci pożyczyć.
Dokładniej z tematem zdolności kredytowej będziesz mógł zapoznać się w kolejnym artykule, który ukaże się wkrótce na mojej stronie internetowej.
Krok 3. Wkład własny
Kolejnym krokiem, po zweryfikowaniu swojej zdolności kredytowej jest określenie wysokości wkładu własnego. Obecnie większość banków wymaga od kredytobiorcy, aby wkład własny wynosił minimum 10% ceny mieszkania. Na rynku jest również kilka instytucji finansowych, które wymagają większej ilości gotówki, nawet do 20% ceny zakupu.
Wysokość wymaganego wkładu własnego w poszczególnych bankach możesz sprawdzić w poniższych tabelach:
Tabela nr 1. Banki wymagające wkładu własnego w wysokości 10% ceny mieszkania
| Bank | Wymagany wkład własny |
| Alior | 10% |
| BPS Bank | 10% |
| mBank | 10% |
| Millennium Bank | 10% |
| Pekao SA | 10%* |
| PKO BP | 10%** |
| Santander Bank | 10***( dla Klientów wewnętrznych ) |
| BOŚ Bank | 10%**** |
*Wkład własny w wysokości 10% – dla lokali mieszkalnych o powierzchni mniejszej lub równej 80 m2 dla następujących lokalizacji: Warszawa (gminy ościenne i siedziby ościennych powiatów), Gdańsk, Gdynia, Sopot, Wrocław, Kraków, Poznań, Łódź, Lublin, Szczecin, Bydgoszcz, Białystok, Rzeszów, Olsztyn, Toruń, Katowice (wraz z aglomeracją śląską).
** Od 01.02 2021r. Bank obniżył wymagany wkład własny do 10%, gdy głównym zabezpieczeniem kredytu będzie hipoteka na lokalu mieszkalnym.
*** Klient wewnętrzny to klient posiadający od co najmniej 4 pełnych miesięcy kalendarzowych konto osobiste w PLN w Santander Bank Polska, pod warunkiem, że w każdym z 3 ostatnich miesięcy przed złożeniem wniosku o określenie wstępnych warunków kredytu na to konto była dokonana co najmniej jedna wpłata (gotówkowa lub przelew).
****Możliwe przy dodatkowym zabezpieczeniu.
Tabela nr 2. Banki wymagające wkładu własnego w wysokości 20% ceny mieszkania
| Bank | Wymagany wkład własny |
| BNP Paribas
|
20% |
| Citi Handlowy | 20% |
| Pekao Bank Hipoteczny | 20% |
| Santander | 20% – pozostali Klienci |
| PKO BP | 20%* |
| BOŚ Bank | 20% |
| Pekao SA | 20%** |
* Za wyjątkiem sytuacji, gdy zabezpieczeniem kredytu jest lokal mieszkalny.
** Dla wniosków, gdzie zabezpieczeniem kredytu będzie dom o dowolnej powierzchni albo lokal o powierzchni przekraczającej 80 m2
Krok 4. Procesowanie wniosku przez bank
Z wnioskowaniem o kredyt jest trochę tak, jak z wyjazdem samochodem na wakacje. Planujesz trasę, ale nigdy na 100% nie wiesz, co Cię czeka podczas podróży. Wyruszasz z domu podekscytowany, ale już po chwili napotykasz na duży korek. Twoja podróż wydłuża się w czasie; pozytywne emocje opadają, zaczynają irytować Cię czerwone światła, wpadasz w koleiny. W pewnym momencie masz już dość takiej podróży. Zaczynasz tracić cierpliwość. Chcąc dotrzeć do celu jak najszybciej, decydujesz się na płatną autostradę.
Z kredytem jest podobnie. Wybierasz bank, który jest dla Ciebie najtańszy. Okazuje się, że w banku jest dużo wniosków (korek). Nie do końca zrozumiałeś, o co chodziło pracownikowi i brakuje Ci kilku dokumentów, w związku z tym wniosek przestaje być procesowany (zatrzymuje się na czerwonym świetle). Po dostarczeniu uzupełnień okazuje się, że nie spełnia on procedur bankowych ( koleiny, boksowanie w miejscu). Mija kolejny tydzień i jest coraz mniej czasu, aby wywiązać się z umowy przedwstępnej, a przecież zapłaciłeś sporą sumę zł zadatku. Co jak się nie wyrobię?! Pod wpływem emocji decydujesz się złożyć wniosek w droższym banku, który obiecał, że decyzję kredytową wyda w 2 tygodnie, ale za to będziesz musiał zapłacić wyższą prowizję za udzielenie kredytu i co miesiąc płacić więcej odsetek (płatna autostrada).
Możesz w znacznym stopniu ograniczyć te niespodzianki. Korzystając z usług doradcy kredytowego, możesz złożyć wnioski na jednym spotkaniu do dwóch, trzech banków. W ten sposób oszczędzisz swój czas, a co najważniejsze, ograniczysz ryzyko przedłużenia się procesu kredytowego. Doradca kredytowy zajmie się Twoją sprawą kompleksowo, pomoże wypełnić wnioski, skompletować niezbędne dokumenty, a następnie będzie czuwał nad wszelkimi formalnościami.
Pomogę Ci w staraniach o kredyt hipoteczny
Ubieganie się o kredyt na mieszkanie nie należy do rzeczy najłatwiejszych. Jeśli więc czytając ten artykuł, w Twojej głowie pojawiły się jakieś pytania – zgłoś się do mnie. Chętnie udzielę Ci odpowiedzi.
